Консультация 10 – А зачем копить?!

Категория: Ваши истории

Опубликовано 30 Август 2013

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 5246

Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Жду ваших писем!

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?

Зовут Сергей, 26 лет, Москва.

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?

Высшее образование. Специальность: математик, системный программист.

Кем вы работаете? 
Работаю с 2008 года, сначала 1С Программистом, сейчас Руководителем проектов, также в направлении 1С. Компания очень маленькая, по сути создавалась как проектный отдел для внедрения ПО в торговом холдинге. У меня 2 подчиненных сотрудника.
Также занимаюсь онлайн-кредитованием на кредитной бирже вебмани (credit.webmoney.ru). Занимаюсь этим уже 3 года.
Также торгую опционами уже 2 года с помощью созданного мной ПО.
Также развиваю свой сайт авторского софта уже 6 месяцев. Сейчас достиг 30 целевых посетителей в день и ни одного заказа.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Ежемесячный доход 115 000 руб. на основной работе и около 6 000 руб. от выдачи кредитов (программа работает автоматически, только нужно перезапускать). Торговля опционами приносит то доход, то убытки.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода? 
Съемное жилье: 35 000.
Аптека: около 3 000.
Коммунальные платежи, связь, интернет: 3 000.
Питание и обеды (Обеды ношу с собой): 20 000.
Развлечения и кафе: около 20 000.
Одежда: около 3 000 (не каждый месяц покупаем).
Транспорт личный и общественный (+ ремонт и бензин): 8 000.
Подарки: 10 000.
Прочие расходы: 8 000.
Отдых: 20 000.
Товары для дома, хозтовары, гигиена: 2 000.
Остальное тратим на возврат долгов, появившихся после свадьбы.

Какой у Вас суммарный капитал?

Есть машина, стоила она 420 000. Есть земельный участок, если провести газ и свет, соседи говорят, за 700 000 можно продать. На счету для выдачи кредитов лежит 12 000 долларов, половина принадлежит мне, а вторая - брату.
 

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг? 

Сложно посчитать. Долг по кредитке сегодня 18 000, долг брату после свадьбы 152 000, долг знакомому (он вложил в проект опционы, эти деньги лежат на счету, по условиям я плачу 1,5% в месяц) 165 000 руб.
Деньги подарены на свадьбе - осталось 50 000 наличными. Находятся на руках.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

В данный момент гашу долг по кредитке, появившийся после свадьбы и последующей поездки на отдых. Льготный период отслеживаю, всегда плачу без просрочки, чтобы не попасть на проценты. Потом рассчитаюсь с братом и знакомым, который вложился. С опционами я так понял, что стабильного дохода этот проект не принесет. Поэтому обязательства по ежемесячным процентам знакомому - большая глупость с моей стороны. Просто сейчас нет денег, чтобы рассчитаться. Потом буду копить на первый взнос за ипотеку.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Наши родители обещали помочь с первым взносом за квартиру. Хотим 1 или 2-комнатную где-нибудь в новой Москве. Стоить будет около 4 млн, первый взнос от 1,3 млн. Далее хотим ипотеку на 5 лет. Это получится около 56 тысяч в месяц. По моим расчетам это все-таки выгоднее, чем снимать.

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

На основной работе есть серьезные задержки в выплате зарплаты. Когда платят, то не всю зарплату. В данный момент с майской еще 15 000 не выплачены. С июньской ни рубля не видел. Эта ситуация сложилась из-за того, что тот торговый холдинг, который является основным клиентом, не оплачивает счета из-за собственного финансового положения. Так продолжается уже около года. Беспокоюсь, что ничего не выплатят и скажут, что компания закрывается. Зарплата почти вся черная.
С 1 июля 2013 занимаюсь поиском работы. Но в данный момент ищу работу своей мечты - руководителем проектов не в 1С и чтобы необходимы были знания английского языка. Но мало приглашают на собеседования. Пока только 2 раза. Знаю, что 1С-программистом точно смогу устроиться и с хорошей зарплатой, но очень хочется роста. Уже длительное время обучаюсь управлению проектами в IT в теории и практике и улучшаю свой английский - хочется применить эти знания.
Для возврата долгов сейчас живем очень экономно. Выходные - на даче у родителей, гуляем в парках, в кафе и кино даже почти не ходим. Продукты покупаем только в Ашане, по заранее составленному списку. Колбасу и сосиски не покупаем - не любим. Мясной фарш делаем сами - так вкуснее.
Беспокоюсь, что еще долго новую работу не найду, со старой меня увольнять не будут, но и зарплату платить не будут. За квартиру надо платить и долги погашать. До того эта ситуация меня беспокоит, что трясет всего. Даже тяжело исполнять свою работу стало.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Сергей, Ваше финансовое состояние неудовлетворительное. Несмотря на относительно высокий доход, Вы не сопоставляйте свои траты со своим доходом и не имеете фокуса на карьерных достижениях и финансовом благополучии. Вы живете в долг, занимаете деньги у своего же будущего. Ваши потребности растут параллельно Вашим доходам, и даже опережают их. В случае любых непредвиденных обстоятельств у Вас не будет резервов для поддержания привычного образа жизни, а соответственно, Вас ожидает резкое понижение качества жизни и огромный стресс. Это опасная ситуация, Вам надо срочно исправлять ее. Но, в то же время, Вы указываете, что начали экономить, это очень хорошо. Потому что в режиме экономии Вам предстоит прожить ближайшие несколько лет.

Ваш суммарный доход 121 000 рублей. Работа Вам приносит 115 000 рублей. Также у Вас есть 6000 долларов, которые Вы используете для выдачи кредитов.  Вы получаете на этот капитал 6000 рублей в месяц, что равно 3% в месяц. Это хорошая доходность, но можете ли Вы воспользоваться этими деньгами в любой момент? Если да, то продолжайте, если нет – вынимайте деньги и кладите в банк на рублевый депозит с максимальной доходностью (Обзор лучших накопительных вкладов – август 2013 года). Существует ли вероятность, что Вам не вернут кредит? Какая вероятность?

Ваш суммарный расход равен 132 000 рублей. Это на 11 000 рублей больше, чем Вы зарабатываете. Вы пишете, что Вы контролируете свои расходы,  но, увы, Ваши цифры этого не подтверждают. Например, Вы пишете, что почти не ходите в кафе и кино, но у Вас уходит 20 000 рублей в месяц на «развлечения и кафе»! На 20 000 в Москве можно ходить в кино и кафе еженедельно! Так что эту статью расходов Вам нужно сократить как  минимум вдвое (Как сэкономить в ресторанах).

На подарки Вы тратите 10 000 рублей в месяц. Осознаете ли Вы, что это 120 000 рублей в год? Как так получается, что Вы ежегодно отдаете свою зарплату за целый месяц в качестве подарков? Зачем Вы делаете кому-то подарки, в то время как у Вас стресс от нехватки денег и Вас «трясет всего»? Посмотрите статью Как не разориться на новогодних подарках и праздновании Нового года, она хоть и про Новый год, но, возможно, будет полезной для Вас.

Вы также тратите 20 000 рублей в месяц на отдых. Я подозреваю, что это на поездки заграницу несколько раз в год. К сожалению, Вы не можете себе позволить так шикарно отдыхать. Сократите эти расходы как минимум в 2 раза.

А что это за «прочие расходы» на 8 тысяч?

Вы не контролируете Ваши расходы, не ведете учет, не планируете покупки. Все, что заработали, тут же потратили. Много тратите на питание, на развлечения, на отдых, на подарки, на прочие расходы. То есть почти половина статей Ваших расходов имеют значительный потенциал для сокращения. Вы молоды, возможно, Вам хочется гулять и развлекаться, но тратить 40 000 рублей на продукты, развлечения и кафе Вы никак не можете себе позволить. У Вас нет квартиры, куча долгов, нет финансовой подушки безопасности, но Вы тратите на развлечения больше, чем многие люди зарабатывают на семью из 2-3 человек.

Вам надо все расходы систематизировать и точно знать, что и куда Вы тратите. А главное, начать их планировать. Учет расходов – это понимание того, на что Вы уже потратили свои деньги. Планирование – это определение будущих расходов (на что вы потратите деньги) и их последовательности. Перестаньте тратить деньги бездумно! У Вас есть потенциал тратить на 30-40 тысяч рублей в месяц меньше, чем вы тратите сейчас.

У Вас есть долги, и немаленькие. Как Вы правильно написали, отдать долги – ваша главная краткосрочная цель. Приоритеты в отдаче долгов:

• Кредитная карточка – 18 000 рублей + проценты,
• Инвестору в проект опционов – 165 000 рублей + проценты.
• Долг брату за свадьбу. Оплачивается в самую последнюю очередь, так как на этот долг не начисляются проценты. Деньги от свадьбы, которые сейчас есть на руках, потратьте на возврат всех остальных долгов.

У вас есть капитал 6000 долларов. Если Вы можете им воспользоваться в любой момент, то он входит в Вашу финансовую подушку безопасности. Однако в Вашем случае финансовая подушка безопасности должна быть не менее 500 000 рублей. Пока у Вас есть только 200 000 рублей (6000 долларов). Накопить еще 300 000 рублей – это должно быть Вашей целью на ближайший год.

Только после этого Вы можете задумываться о накоплении первоначального взноса на ипотеку. Если Вы не научитесь контролировать свои расходы и жить скромнее, чем живете сейчас, то, возможно, ипотека – единственный вариант купить собственную квартиру. Чтобы накопить 1 300 000 рублей на первый взнос на квартиру, Вам нужно откладывать ежемесячно по 30 000 рублей в течение трех лет на рублевый депозит с 10% доходностью. Пока что еще можно найти банки, которые предлагают 10% в год по рублевым вкладам. Так что торопитесь открыть вклад на три года с высокой процентной ставкой. Если Вы научитесь откладывать в месяц не по 30 000 рублей, а по 50 000 рублей, то сможете купить квартиру в разумные сроки без использования ипотеки (Копить на квартиру выгоднее, чем покупать ее в ипотеку). Через 6 лет на Вашем счете будет 5 миллионов рублей. Эти суммы (30 000 – 50 000) ежемесячных накоплений – не 10% от зарплаты, как я обычно рекомендую, но у Вас есть много неоправданных расходов, от которых можно отказаться. При крупном первоначальном взносе и при ипотеке на 5 лет с платежом 56 000 рублей в месяц, покупка квартиры может быть оправдана. Правда, Вы сможете рассматривать только вторичный рынок, чтобы сразу же переехать в квартиру.

Для достижения вашей долгосрочной финансовой цели – покупки квартиры – Вам необходимо не только сократить расходы, но и увеличить доходы. Для этого Вам нужно сфокусироваться на Вашей работе. По опционам – Вы занимаетесь ими два года, указываете, что получаете то доход, то убыток. Вам надо погасить долг инвестору в максимально короткие сроки и вообще не заниматься этим проектом до тех пор, пока не просчитаете все возможные выгоды от его развития. Выгоды должны быть не потенциальными в далеком будущем, а реальными. Может быть, Вам стоит продать Ваше ПО, рассчитаться с инвестором и не тратить время на развитие этого проекта?

Для увеличения дохода в будущем сосредоточьтесь на своей основной работе, на смене работы с аналогичной должностью, но в более крупной компании, на параллельном развитии точно такого же направления в рамках собственного бизнеса. У Вас есть все шансы быть востребованным и высокооплачиваемым специалистом / руководителем направления. Не меняйте направление деятельности, если уже зарабатываете 115 000 рублей. Это хорошая зарплата, не забывайте об этом. Вы не указываете, что значит «работа мечты», но, видимо, она не связана с 1С. При этом указываете, что хотите роста. Так, может быть, просто пришло время сменить работу на должность руководителя отдела в 1С-направлении? Не распыляйтесь, не ищите себе новые направления, не пытайтесь найти себя. Себя нельзя найти, себя можно только создать. Создавайте себя как профессионала, фокусируйтесь на своей высокооплачиваемой работе, растите по карьерной лестнице и не тратьте все заработанные деньги!

Удачи Вам!

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»

• < Назад
• Вперёд >