Консультация 7 - Хочу жить на проценты

Категория: Ваши истории

Опубликовано 31 Июль 2013

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 5663

Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Жду ваших писем!

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?

Зовут Роман, 31 год, живу в Московской области, город Долгопрудный. 

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?

Высшее экономическое образование, специализация – международная инвестиционная деятельность.

Кем вы работаете? 

У меня своя вэб-студия с удаленными сотрудниками. 

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Доход плавающий, но в среднем выходит около 200 000 рублей в месяц, складывается от предпринимательской деятельности и от процентов по 2 вкладам банковским. Жена не работает (в декрете).

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?

Основные расходы: коммунальные услуги, оплата услуг сиделки для бабушки, расходы на одежду, питание и алкоголь, на оплату офиса.

На коммунальные услуги порядка 20 000 рублей в месяц. Я оплачиваю коммуналку в квартире бабушки жены, коммуналку дома, где я живу и коммуналку квартиры, в которой пока никто не живет. 

На алкоголь уходит порядка 12 000 рублей в месяц.

На оплату услуг сиделки для бабушки жены уходит 20 000 рублей в месяц. 

На продукты питания для меня, жены и ребенка уходит 20 000 рублей в месяц. 

На одежду в среднем 10 000 рублей в месяц. 

На оплату аренды офиса в Москве, в котором я провожу встречи с клиентами - 12 000 рублей. 

На сотовую связь и интернет - 4 000 рублей. 

Какой у Вас суммарный капитал?

У нас 2 машины, одна стоимостью 700 000 рублей, вторая 250 000 рублей. Накопления на одном депозите – 600 000 рублей, на другом депозите – 750 000 рублей. 

От банковских вкладов сейчас идет от одного примерно 4500 в месяц, а от другого примерно 4800, по одному вкладу процент 6,65% а по другому 9,30%. Первый вклад пополняемый, все проценты остаются на нем же, второй вклад непополняемый, но все проценты тоже остаются на нем и капитализируются. 

Я живу в доме родителей, плюс у меня есть родительская квартира в Москве, в которой никто не живет. Квартиру сдавать не хочу, так как недавно в ней сделал хороший ремонт. Я не могу рассчитывать на эту квартиру и дом, но, тем не менее, пользуюсь ими.

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?

Долгов нет.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Накопить около 10 000 000 рублей - положить на депозит, и чтобы в месяц с него капало не менее 50 000 рублей. Цель номер два - купить машину премиум класса стоимостью не менее 2 000 000 рублей. 

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Цель номер один - покупка квартиры за 6 000 000 рублей. Квартиру хочу купить для себя, не очень хочется зависеть от милости родителей.

Цель номер два - накопить такую сумму, чтобы положить ее на депозит, и чтобы она приносила в виде % сумму не менее 100-150 000 рублей в месяц. 

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

Беспокоит. Понимаю, что придется работать до старости, чтобы воплотить в жизнь свои долгосрочные цели. 

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Роман, ваше финансовое состояние хорошее, я ставлю Вам твердую четверку. У Вас сравнительно высокие  доходы, а расходы менее 50% от доходов – это очень хороший показатель. К незначительным минусам можно отнести следующее – вы придерживаетесь очень консервативной инвестиционной стратегии, много тратите на алкоголь и не используете возможности для расширения бизнеса.

Ваши суммарные расходы – 98 000 рублей в месяц. Несмотря на то, что это менее половины от общей суммы дохода, и здесь нужно стремиться оптимизировать свои расходы. Исходя из названных Вами сумм, вы пропиваете больше, чем проедаете. Если в «алкоголь» вы включили и развлечения, и походы с друзьями в бар, и бутылку дорогого вина или виски, то лучше немного пересмотреть эту статью и постараться сократить ее. Но если в статью «алкоголь» (12 000 рублей) входит только тот алкоголь, который вы выпиваете дома, то вы рискуете либо не прийти к Вашим финансовым целям, либо идти к ним значительно медленнее, чем могли бы.

Второй возможностью для сокращения расходов является плата за коммунальные услуги. Установите счетчики на воду и многотарифные или двухтарифные счетчики на электричество. Если кроме этого Вы установите везде энергосберегающие лампы, то общая экономия будет вполне ощутима. Уверена, что вместо 20 000 рублей Вы сможете платить 15 000 рублей.

Вам необходимо увеличивать свой доход. У Вас для этого есть две возможности: расширять свой бизнес и диверсифицировать капитал для получения пассивного дохода. В области Вашего бизнеса высокая конкуренция, но и спрос велик. Расширяйтесь, вкладывайте часть капитала в развитие бизнеса, нанимайте дополнительных сотрудников, заключайте крупные контракты, развивайте дополнительные услуги. Доход 200 000 рублей в месяц – хороший доход, но, как владелец бизнеса, Вы можете выйти на уровень дохода и 500 000 рублей в месяц, и 1 000 000 рублей в месяц, и даже больше. Правда, для этого понадобятся не только навыки и желание, но и страсть и любовь к работе.

У Вас есть накопления 1 350 000 рублей, которые превышают необходимую в Вашем случае подушку безопасности – 600 000 рублей. Вы правильно делаете, что размещаете деньги на двух банковских счетах с разными условиями. Однако вы придерживаетесь слишком консервативной инвестиционной стратегии. Вы можете немного разнообразить свой инвестиционный портфель. Например, постепенно вложите 15% капитала в индексные фонды, желательно не только российские. Это долгосрочные инвестиции, все преимущества которых вы ощутите через 10-20 и более лет. Покупайте ежемесячно на сумму 10% от дохода – сегодня это 20 000 рублей. По мере увеличения дохода увеличивайте сумму, которую вкладываете в фондовый рынок. Не пытайтесь выгадывать хорошие цены или следить за стоимостью индекса – просто покупайте ежемесячно независимо ни от чего. Найдите такие фонды, которые берут наименьшую комиссию за управление фондом. Более подробно про инвестирование Вы можете почитать в статье «Инвестируем в акции не парясь».

Вы хотите получать 50 000 рублей в месяц в качестве дохода по депозиту. Для этого Вам надо положить 10 млн. под 6% в год. Но если Вы сможете получить доходность 10% в год – то сумма капитала уже 6 млн. рублей. А если сможете найти 12%, то и вовсе 5 млн. рублей. Поэтому при правильном управлении своим капиталом и при отсутствии лени часто менять банковские вклады Вы сможете прийти к реализации этой финансовой цели уже через несколько лет.

Вы хотите машину представительского класса – Ваше желание понятно и оправданно. Но я бы рекомендовала Вам не торопиться, а пассивно искать подходящий вариант: покупка слегка подержанного автомобиля в новом кузове, но уже с минимальным пробегом. При желании можно найти предложения, когда машину продают через 6-12 месяцев после покупки. Так Вы сэкономите до 20 % от стоимости нового автомобиля. Либо Вы можете купить новый автомобиль в начале года в салоне, когда продаются автомобили прошедшего года с существенными скидками.

Ваши долгосрочные финансовые цели тоже осуществимы. При увеличении дохода с Вашими способностями к бизнесу и к накоплению Вы накопите на квартиру в относительно короткие сроки. Для выполнения второй части Вашей долгосрочной цели – создать капитал с пассивным доходом 150 000 рублей в месяц – вкладывайтесь в различные инструменты с понятной и прогнозируемой доходностью. Фондовый рынок США в среднем дает 8% в год в долларах, депозиты в российских банках от 7 до 12% в год (не берем крайние случаи), инвестиционная недвижимость – 6-7% в год. Старайтесь получить максимальную доходность, комбинируя эти способы инвестиций. При средней доходности в 8% Вам необходим капитал 23 млн. рублей, при доходности 10% Вам потребуется 18 млн. рублей. Именно при таких суммах капитала Вы сможете получать пассивный доход 150 000 рублей в месяц. Поэтому, хотите Вы того или нет, Вам надо сосредоточиться на увеличении дохода от Вашего бизнеса. Сейчас же, чтобы накопить 15 млн. рублей, откладывая по 100 000 рублей в месяц под 10% год, Вам потребуется 8 лет. Так что Ваши финансовые планы вполне осуществимы!

Удачи Вам и успехов в бизнесе!

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»

• < Назад
• Вперёд >