Консультация 6 - Хватит снимать, пора покупать

Категория: Ваши истории

Опубликовано 17 Июль 2013

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 2976

Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Жду ваших писем!

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?

Зовут Герман, мне 33 года, живу в Москве.

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?

Высшее образование, юрист. Работаю 15 лет, из них по специальности 9.

Кем вы работаете? 

Начальник отдела в банке, по совместительству юрист в издательстве.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Ежемесячный доход около 150 000 рублей в месяц. Из них 85 – 90 % по основному месту работы, остальное по второй работе. Жена - домохозяйка, двое детей: дочь 10 лет и сын 1 год.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?
Съемное жилье: 20 000.
Коммунальные платежи, связь, интернет: 6 000.
Питание: 35 000.
Одежда: (вот это очень примерно и в среднем, т.к. не каждый месяц покупаем) 7 000.
Транспорт личный и общественный, + учтем обе автомобильные страховки: 6 000.
Прочие расходы: (постоянные сборы в школе, бытовая техника, подарки, развлечения, мелкий ремонт, медицина) 8 000.
Страховые пенсионные программы 1 000.
Отдых: тут ежемесячно учесть сложно, т.к. с появлением младшего ребенка отдыхаем, если повезет. В этом году повезло отдохнуть на 160 000, в прошлом году вообще не куда не ездили, в позапрошлом вроде бы тоже.
Личное развитие: 7 000.

Какой у Вас суммарный капитал?

Сбережения (депозит 11%) – 200 000. Было еще около 700 000, неудачно вложил в бизнес брата, потерял, пока больше не рискую))

Земельный участок, надеемся продать уже 3 месяца, но не знаем, получится ли. Хотя у нескольких соседей получилось и даже дороже – за 1 600 000 рублей.
Материнский капитал (с ним не так просто, но найдем решение) –  400 000 рублей.

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?  

Нет, долгов нет.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Зимняя одежда (постарался учесть в соответствующей статье расходов, но может быть превысит) – 30 000 – 40 000 рублей. Обустройство земельного участка (электричество и т.д. для привлекательности), который собираемся продавать –  50 000 рублей.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Трехкомнатная квартира в Москве (например, в Кузьминках) –  8 000 000 рублей. Информацию смотрю в интернете, правда ли есть такие цены, не знаю.

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

Если земельный участок не сможем продать за указанную сумму, то на первоначальный взнос по ипотеке не хватит.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Ваше финансовое состояние можно назвать хорошим, я ставлю Вам четверку, правда, слабую. Вы еще молоды, у Вас высшее образование, приличный доход, отсутствие долгов и, вероятно, яркие перспективы. У Вас есть все предпосылки для того, чтобы реализовать Ваши финансовые цели. Но у Вас слишком маленькие накопления (с Вашим доходом они должны быть намного больше) и по некоторым статьям высокие расходы. Вам нужно сбалансировать Ваш семейный бюджет, отказаться от некоторых расходов, предпринять действия по увеличению доходов. Сделав все это, Вы сможете достигнуть Вашей финансовой цели и купить квартиру.

Вашему доходу по основному месту работы многие могут только позавидовать! Однако доход по второй работе не очень высок – всего 15 000 – 22 000 рублей. Поищите возможности для увеличения дохода от второй работы – это могут быть либо дополнительные проекты, которыми Вы будете заниматься (третья работа), или аналогичная работа в другом издательстве, но лучше оплачиваемая. Есть ли возможность устроиться в другое издательство на большие деньги? Если ли время, чтобы вести еще одну фирму на аутсорсинге?

Теперь обратимся к расходам. Пересмотрите Ваши расходы на питание. На продукты для 4 человек Вы тратите 35 000 рублей в месяц. Это очень много. Проанализируйте ваши расходы по этой статье: что именно вы покупаете дорогое, есть ли у вас возможность купить эти же продукты дешевле, можете ли вы отказаться от каких-то продуктов (например, сосиски, колбаса)? Здесь Вы как минимум можете сократить свои расходы до 20 000 рублей в месяц. У Вас появятся свободные 15 000 рублей, которые Вы сможете отложить на Ваши краткосрочные или долгосрочные финансовые цели.

Пересмотрите статью «прочие расходы». Обратите внимание на «медицину»: это отдельная важная статья, по которой нужно вести учет. Может быть, Вам дешевле сделать ДМС и, например, больше уделять внимания профилактике простуд? Отдельно считайте расходы на развлечения, так как это та статья, которая должна быть менее приоритетной, чем школьные сборы или ремонт обуви. Полагаю, разобравшись с этими расходами, Вы сможете найти еще 2000 рублей.

На что Вы тратите деньги по статье «личное развитие»? Тренинги, семинары и личный коуч? Откажитесь полностью от этой статьи расходов. Сейчас у Вас другие приоритеты, Вам надо купить квартиру. Итого, отказавшись еще и от «личностного развития», у Вас уже появились свободные 24 000 рублей. Для личного развития нет ничего лучше, чем книги. Книги, научные статьи, биографии, интервью – лучшие инструменты для личностного развития. Посвящайте определенное время (которое Вы тратите на «личное развитие») самостоятельной работе по развитию личности. Так Вы и быстрее добьетесь результатов, и сохраните семейный бюджет. Согласна, иногда полезно ходить на курсы повышения квалификации или тренинги, но так как Вы работаете по найму, любое обучение должно быть ТОЛЬКО за счет Вашего работодателя.

Итак, мы нашли около 25000 рублей, которые Вы уже сейчас можете сохранять. Но и Вы назвали расходов только на 90 000 рублей. Значит, Вам уже удается откладывать часть заработка. Уверена, что Вы можете откладывать ежемесячно по 50 000 рублей, изменив свои расходы. Снимая квартиру за 20 000 рублей и сохраняя ежемесячно 50 000 рублей, нужно думать не об ипотеке, а о покупке квартиры за наличные. Сосредоточьтесь на создании подушки безопасности и покупке квартиры в ближайшем будущем.

Чтобы быстрее купить квартиру, конечно же, Вам надо максимально быстро продать земельный участок. Продавайте его более активно, занимайтесь продажей не время от времени, а предпримите конкретные действия для быстрой продажи: подавайте еженедельно объявления, идите на небольшое снижение цены.  Допустим, Вы получите 1 500 000 рублей. Положив эти деньги в банк к уже имеющимся 200 000 рублей и откладывая по 50 000 рублей в месяц,  летом 2016 года у Вас будет около 4 500 000 рублей. У Вас сейчас хорошие условия для вклада, они лучше, чем среднее предложение на рынке – 9%. Но даже тут у Вас есть возможность часть средств разместить под более высокий процент – 13%, посмотрите «Обзор вкладов за май 2013». 

При покупке квартиры в любом случае обязательно используйте материнский капитал, независимо от усилий, потраченных на это.  Вы можете отказаться от материнского капитала только в одном случае – если за время, потраченное на его получение, Вы сможете заработать более 400 000 рублей. Сейчас Вы зарабатываете за один рабочий день 6800 рублей, для заработка 400 000 рублей Вам потребуется 58 рабочих дней. Приобретение квартиры с использованием материнского капитала потребует от Вас значительно меньше трудовых усилий. Почитайте статью «Знайте стоимость своего времени», она полезна для альтернативной оценки стоимости своего времени.  

Купите квартиру за эти деньги (4 500 000 рублей + материнский капитал), пусть не в новом доме, пусть в Подмосковье, пусть не трехкомнатную (Вы и сейчас за 20 000 рублей снимаете, скорее всего, не трехкомнатную), но без ипотеки. Рассматривайте эту квартиру как временное жилье на время накопления капитала для улучшения жилищных условий. Даже потратившись на комиссионные, оформление сделки и переезд, Вы все равно окажетесь в большем плюсе, нежели приобретая квартиру в ипотеку. Так Вы быстрее сможете получить трехкомнатную квартиру в свою собственность без различных обременений. Если считать очень грубо, то так Вы сможете за собственные деньги купить трехкомнатную квартиру за 7-10 лет. Однако если Вы воспользуетесь ипотекой, то при такой же сумме ежемесячных платежей (накопления=платежам), Вам и 30 лет не хватит. Данный расчет выполнен при условии, что переехав в свою квартиру, Вы приплюсуете 20 000 рублей, которые тратили на аренду, к 50 000 рублей, которые и так откладываете ежемесячно (стараетесь откладывать).

Теперь вернемся к краткосрочным финансовым целям – покупке зимней одежды и обустройству участка. Поищите акции, распродажи, недорогие интернет-магазины, сделайте заказ из США или Китая (самостоятельно в иностранных интернет-магазинах), съездите в Финляндию и закупите там одежду для всей семьи существенно дешевле, чем в Москве. Найдите возможность потратить как можно меньше денег на зимнюю одежду.

Благоустройство участка имеет смысл, только если Вы продадите участок с улучшениями значительно дороже, чем продали бы без благоустройства. Если увеличение стоимости будет несущественное, то не тратьте 50 000 рублей.

Сократив расходы по вышеуказанным статьям, отказавшись от ипотеки и увеличив свой доход от дополнительной работы, Вы сможете достигнуть своих финансовых целей значительно быстрее, чем Вам сейчас кажется. Удачи Вам и скорого переезда в собственную квартиру!

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»

• < Назад
• Вперёд >