Консультация 2 - Яна, 24 года, предприниматель

Категория: Ваши истории

Опубликовано 05 Июнь 2013

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 2694

Как у меня обстоят дела с финансами?

Сегодня я продолжаю публиковать статьи в новой рубрике «Как у меня обстоят дела с финансами» – в ней я оказываю бесплатные финансовые консультации. В этой рубрике я анализирую финансы своих читателей и предлагаю конкретные рекомендации, как улучшить свое финансовое благополучие и добиться финансовых целей. Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Жду ваших писем!

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?

Меня зовут Яна, мне 24 года, я живу в Московской области, г. Ступино.

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?

Высшее - экономист, средне специальное - сметчик.

Кем вы работаете?  

Я индивидуальный предприниматель, у нас с мужем бизнес – магазин оптики. Работаю дома, я сижу с маленьким ребенком.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Зарплата мужа – 130 000, это оклад и %. Доходы по карте – 2 000 рублей. Мы тратим деньги по карте, и нам часть денег возвращается обратно в виде %.  Пособие  по уходу за ребенком – 2 450. Доход  из бизнеса – 50 000 рублей.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?

Расширение бизнеса –  20 000, питание – 15 000, лечение – 5 000, одежда –  10 000, развлечения –  15 000, непредвиденное (бытовая техника, ремонты обуви и прочее) – 20 000, подарки – 5 000, ребенок (игрушки, питание, гигиена) – 5000,  бензин – 5000. Остальное на депозит и накопления для крупных покупок и «подушки безопасности».

Какой у Вас суммарный капитал?

Машина наша с мужем, живем в квартире родителей мужа, они живут в другой квартире. Банк и наличные около 350 000 рублей.

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?

Взяли у родителей в долг 150 000 рублей на развитие бизнеса. Должны отдать такую же сумму, не больше. Отдать можем через несколько лет единоразово.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Съездить в отпуск – 80 000. Запустить в августе новый магазин оптики – 400 000. Сделать сайт  www.yaoptica.ru  как интернет магазин не только с доставкой по своему району, но и по всей Москве.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Квартира в Московской области – 6 000 000 рублей.

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

Беспокоит, хочу увеличить подушку безопасности, отвлечь мужа от наемной работы.

РЕКОМЕНДАЦИЯ:

Ваш суммарный доход – 184 450 рублей. Ежемесячные расходы – 100 000 рублей. Сумма, которой вы располагаете для накопления капитала – 84 000 рублей. Вы сохраняете 45% от вашего дохода – это хороший показатель. Принимая во внимание Ваш сравнительно юный возраст, Ваше финансовое состояние довольно хорошее. Я ставлю Вам, Яна, твердую четверку! Почему не пятерку? Давайте разбираться.

У Вас есть долг, который вы брали на развитие бизнеса. Он беспроцентный, поэтому можно не торопиться с его отдачей и отдавать частями.

Вас беспокоит Ваше финансовое состояние, Вы хотели бы увеличить Вашу «подушку безопасности». Это очень правильная цель, особенно принимая во внимание, что у Вас растет маленький ребенок. Вы не сказали, сколько точно денег лежит в банке, какие условия вклада, какие проценты. Я рекомендую Вам иметь счет с возможностью частичного снятия денег в течение срока вклада. На нем Вы будете хранить свою «подушку безопасности». Проценты по такому вкладу сейчас составляют 11% годовых (Лучшие вклады мая 2013). С одной стороны, у Вас два значительных и независимых друг от друга источников дохода (работа и бизнес), поэтому Ваша финансовая подушка безопасности может быть меньше, чем сумма шести месячных расходов. Но с другой стороны, у Вас маленький ребенок, поэтому пусть лучше «подушка безопасности» будет побольше, как Вы и хотите. Ваша «подушка безопасности» должна дорасти до 600 000 рублей, то есть увеличиться примерно в два раза. Откладывайте ежемесячно все ваши сбережения на этот счет, пока не накопится необходимая сумма. У Вас уже есть 350 000 рублей, так что, откладывая 84 000 ежемесячно, Вы уже через 3 месяца добьетесь Вашей цели.

После того как у Вас появилась солидная финансовая «подушка безопасности», откройте второй счет - без возможности досрочного снятия денег, с самым высоким процентом, сейчас это 13,25% (Лучшие вклады мая 2013) . Это будут Ваши накопления на квартиру. Кладите на этот счет ежемесячно минимум 50 000 рублей.  Правда, на квартиру стоимостью 6 000 000 рублей Вам придется копить около 7 лет. Если Вы можете пожить в квартире родителей бесплатно (и Вас пока не гонят), то Вам лучше копить на квартиру, а не брать ипотеку. Для того чтобы ускорить накопление, Вам нужно увеличить сумму ежемесячных вкладов на этот счет. Если Вы будете откладывать по 70 000 рублей в месяц, то Вам потребуется чуть более 5 лет. Если будете откладывать по 100 000 рублей в месяц, то всего 4 года.

Вы хотите запустить новый магазин  в августе. На это Вам надо 400 000 рублей. Но мы уже видим, что таких денег у Вас к августу не будет, если только Вы не пожертвуете уже накопленной «подушкой безопасности». Оценили ли Вы возможную прибыль от Вашего нового магазина? Если у Вас есть возможность взять кредит на новый магазин, и даже после выплаты кредита оказываться в плюсе, то я рекомендую именно такой вариант, а не трату «подушки безопасности». Если бизнес будет очень прибылен, то Вы можете в будущем деньги, которые откладывали на квартиру, вложить в бизнес. Продав такой прибыльный бизнес или его часть, Вы, возможно, сможете купить квартиру быстрее, чем за 7 лет.

Для того чтобы откладывать больше денег на квартиру или на развитие бизнеса, Вам нужно сократить расходы и / или увеличить доходы. Начнем с расходов. Вы тратите 100 000 рублей в месяц на троих, включая маленького ребенка. Это очень много, даже для Москвы. У Вас уходит 120 000 рублей в год на одежду. Постарайтесь покупать меньше одежды, или не такую дорогую. Особенно это касается одежды для ребенка – он так быстро растет, что нет смысла покупать дорогую брендовую одежду. Далее, 20 000 рублей в месяц (240 000 рублей в год) на «непредвиденные расходы» - это очень много. Многие люди получают в месяц меньше, чем у Вас «непредвиденные расходы»! То же самое могу сказать про 15 000 рублей на развлечения и 5 000 рублей на подарки в месяц. Попробуйте лучше планировать эти категории расходов, здесь есть потенциал сэкономить как минимум в 2 раза. Вам вполне реально тратить 75 000 рублей в месяц, а не 100 000 как сейчас. Сэкономленные 25 000 рублей в месяц помогут Вам быстрее создать ту «финансовую подушку безопасности», которую Вы хотите, а затем быстрее накопить на квартиру. Посмотрите статью «31 простой способ сэкономить деньги в этом месяце».

Вы хотите поехать в отпуск за 80 000. К сожалению, пока что Вы не можете себе это позволить. Подберите более бюджетный вариант, или отложите отпуск до тех пор, пока не создадите «финансовую подушку безопасности».

Вы написали, что хотите отвлечь мужа от наемной работы. У него приличная зарплата на этой работе, но, по-видимому, он очень много работает, многого добился, и возможности увеличения зарплаты ограничены. Для увеличения дохода сфокусируйтесь на развитии Вашего семейного бизнеса. Я не советую Вам пока заниматься инвестициями с высокими рисками (акции и т.п.). У Вас прибыльный бизнес, и он может дать Вам большую доходность, чем финансовые инструменты.

Яна, Вы уже сделали первые шаги на пути к финансовой независимости и богатству. Многие молодые люди Вашего возраста могут Вам только позавидовать. Надеюсь, что мои рекомендации помогут Вам достигнуть Ваших финансовых целей.

Удачи Вам и Вашей молодой семье! Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»

• < Назад
• Вперёд >