Консультация 16 – Проедаем накопления

Категория: Ваши истории

Опубликовано 18 Октябрь 2013

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 2997

Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Время ожидания бесплатной консультации – около трех месяцев.

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?
Зовут Люба, мне 33 года, живу в Израиле.

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?
Высшее образование, биолог, медицинский работник, лаборант.
 
Кем вы работаете?
Лаборант в государственной больнице, работаю на 75% ставки.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?
Моя зарплата 1216 долларов (все суммы в шекелях пересчитаны в доллары), пособие на двоих детей – 75, непостоянный доход от дополнительной работы – 2162 в год. Зарплата мужа очень варьируется, в среднем 1621-1756 в месяц. Пособие на ребенка-инвалида – 675, полностью уходит на нужды ребенка.
 
Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?
Съем квартиры и оплата счетов – 945 в месяц, 

Питание – 945,

Машина и общественный транспорт – 864 (включая кредит),

Одежда – варьируется в зависимости от сезона, в среднем 135 в месяц,

Детские сады, продленка, кружки, школа – 729,

Муж учится, я беру курсы для работы – 270,

Некоторые выплаты, специфичные для Израиля – 270,

Электроприборы, купленные в кредит на год – 270.                 
 
Какой у Вас суммарный капитал?
Отложено в банке 8108 долларов.
Пенсионные накопления, которые трогать нельзя ни при каких условиях.
Вклады, которые открываются каждые 6 лет от работы, на сегодняшний день у меня 4054, у мужа 2162 .
 
Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?
Кредит за машину, осталось 10800, платить еще 2,5 года.

Кредит в банке, весит еще со времени моей учебы – 4600.
 
Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?
Составить бюджет, так как сегодня наши расходы превышают доходы.
 
Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?
Покупка квартиры по цене около 217000 долларов.
 
Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?
Очень беспокоит. Я не могу зарабатывать больше (работать больше часов) из-за детей. Муж не имеет высшего образования, но сейчас учится и через полтора года заканчивает первую степень.
Если вам поможет, то средняя зарплата по Израилю до вычета налогов – 2160,  минимальная – 1070. Буду очень благодарна, если сможете чем-нибудь помочь.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Люба, к сожалению, Ваше финансовое положение печально. Вы находитесь на самом низком уровне финансового благополучия – Вы живете в долг. У Вас не самые маленькие доходы, но расходы их существенно превышают. К положительным моментам можно отнести только то, что у Вас есть накопления. Однако при отсутствии фундаментальных изменений накопления могут очень быстро закончиться.

Суммарный средний доход семьи – 3840 долларов. Суммарный расход – 5103 доллара. Ваши расходы превышают доходы почти на 1263 доллара! Это 33 % от всех доходов! Вместо того чтобы откладывать 15-20 % и копить, Вы ежемесячно берете 33 % из накоплений! Эту ситуацию необходимо срочно исправлять, так как она усугубляется с каждым днем.

Ваша первоочередная задача – сократить свое потребление на 40-50% (до 2500-3000 долларов). Это серьезные ограничения, но без них Вы не выберетесь в нормальное финансовое положение с уверенностью в завтрашнем дне. И конечно, без них Вы так и не сможете реализовать свою долгосрочную цель – купить квартиру.

Что сокращать? Сокращать надо ВСЕ! Сядьте дома с мужем, напишите список всех расходов, которые у Вас есть в столбик. Очень подробно напишите, включая все траты в месяц: сигареты, бытовая химия по названиям, продукты по видам, кружки по направлениям, бензин по дистанциям (на работу, в гости, на дачу) и прочее. Вы должны описать все ситуации, когда достаете деньги и расплачиваетесь. После этого начинайте вычеркивать то, без чего можно жить. Вам, возможно, покажется такой метод слишком суровым, но, к сожалению, Вы никак не можете себе позволить питаться на 945 долларов, водить детей в кружки и оплачивать учебу. К примеру, без стирального порошка Вы не можете обойтись, а вот без кружка танцев или занятий в бассейне несколько месяцев пережить сможете.

После того как Ваш список прилично сократится, Вам надо найти способы сократить жизненно необходимые расходы. В том же списке пишите рядом в другом столбике альтернативу оставшимся вещам, которая должна быть дешевле от 20% до 2-3 раз. К примеру, если Вы раньше покупали средство для посуды Fairy, то теперь Вы будете покупать Утенка. И так с каждым пунктом. («31 простой способ сэкономить деньги в этом месяце»)

Пересмотрите свои расходы на обучение. Учебные курсы не гарантируют Вам улучшение финансового положения. Лучшая гарантия успешной карьеры – хорошее базовое образование (фундаментальные знания), правильная профессия (возможности для развития и заработка), опыт и интерес к делу. По текущей учебе – оцените самостоятельно, имеет ли смысл продолжать курсы. Учиться за собственные деньги оправдано, только если Вы меняете профессию на более востребованную на рынке. Любая другая учеба, особенно в рамках своей профессии, по возможности должна происходить за счет работодателя. Обучение, тренинги, семинары часто являются привлекательной составляющей социального пакета. Если есть потребность учиться, надо искать работодателя, предоставляющего такую возможность. В будущем ходите раз в три месяца к работодателю и просите отправить Вас на тренинг, семинар или курсы. («10 советов для успешного развития карьеры»)

В настоящее время Вы платите по кредитам от 700-1000 долларов в месяц (Вы не указали конкретно). При этом если кредит на автомобиль можно хоть как-то оправдать, то кредит на бытовую технику и учебу – деньги в никуда. Каждая сэкономленная копейка должна уходить на досрочное погашение кредитов. Это очень важно, даже если Вы расплатитесь всего на несколько месяцев быстрее, Вы уже существенно сэкономите.

Имеющийся капитал Ваш мы не рассматриваем, просто забудьте о нем и не вспоминайте до момента покупки квартиры или наступления какого-либо форс-мажора. Если Вам не удастся сократить свои расходы на 40-50 % (это возможно только при полной безответственности), то лучше тратьте деньги не на жизнь, а на погашение кредитов. («Труд и самодисциплина, или как вырваться из заколдованного круга»)

Когда Вы полностью расплатитесь с кредитами (досрочно), Вам нужно будет изменить подход к расходам:

• Вы начнете откладывать не менее 15% (а лучше 20%) от дохода. Это будет легче, чем отдавать 700-1000 долларов банку ежемесячно за кредит.
• Вы немного увеличите свое потребление до нормального уровня (начнете покупать тот стиральный порошок, который Вам нравится). Крупные расходы на бытовую технику, одежду и ремонт автомобиля будете планировать заранее, хотя бы за несколько месяцев, и начнете откладывать деньги специально на эти статьи расходов. («Планируйте свою жизнь»)

Когда начнете откладывать минимум 15-20% от дохода, тогда Ваша долгосрочная цель приобретет конкретные сроки реализации. Деньги кладите на депозиты с высокими процентными ставками (как, например, в России). Если в Израиле Вы не сможете найти интересные предложения по банковским вкладам, инвестируйте в акции. Вам нужно будет начать покупать ежемесячно (это очень важно) и не обращая внимания на цену (и это тоже очень важно) индексные фонды развитых стран. Так Вы покупаете набор акций самых лучших и самых сильных компаний какой-то страны. Если Вы будете инвестировать по 1000 долларов в месяц при средней доходности в год в 8%, то через 12 лет у Вас будет 250 000 долларов. Если же Вы будете откладывать по 500 долларов, то Вам потребуется 18 лет. Когда в какой-то момент Ваши акции будут оцениваться в эту сумму, Вам надо будет просто продать акции. Если в какой-то момент акции будут оцениваться в небольшую сумму (например, в кризис), то Вы просто ждете лучших времен, но акции не продаете, а продолжаете покупать. («Инвестируем в акции «не парясь»»)

Чтобы купить квартиру быстрее и в целом улучшить свое финансовое положение сосредоточьтесь на увеличении дохода. Это нужно делать после того, как Вы научитесь жить на ту сумму, что имеете сегодня, потому что протратить можно любые доходы. Пока Ваша проблема именно в расходах, а не в доходах. Сейчас Вы зарабатываете в среднем 180 долларов на дополнительной работе («11 способов подработки»). Если Вы это делаете дома, активно развивайте это направление. Если вне дома, оценивайте работу по часовой оплате: выбирайте ту, где плата за час больше. («Знайте стоимость своего времени»). Если, к примеру, Вы как репетитор можете зарабатывать за 2-3 часа в день столько же, сколько за 8-9 часов в больнице, то выбор делайте в сторону репетиторства. Постепенно, увеличивая загрузку, Вы сможете увеличивать и заработок.

Проанализируйте, как Ваш супруг может увеличить свой доход. Может ли он прямо сейчас начать искать новую работу с большей зарплатой? Обязательно ли ждать окончания учебы? Вам обоим нужно делать все возможное, чтобы расходы становились меньше, а доходы больше, тогда в Ваших финансах будет полный порядок.

Удачи Вам!

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»

• < Назад
• Вперёд >