Консультация 12 – Будущий доход: пассивный или активный?

Категория: Ваши истории

Опубликовано 13 Сентябрь 2013

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 3059

Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Жду ваших писем!

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?

Александр, 33, Москва.

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?

Высшее, инженер-проектировщик. По специальности почти не работал.

Кем вы работаете? 

В настоящее время - менеджер по тендерам.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Среднемесячный доход за последние 12 месяцев - 46850 руб./мес. Т.к. за это время 2 раза сменил работу, то реальный доход за каждый месяц довольно сильно менялся. Источник – зарплата.

Также есть проценты по депозитам, но они капитализируются, т.е. их принципиально не трачу. Примерно 4600 руб./мес.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?

Медицинские расходы – 9200 руб./мес. (приём врачей, анализы, лекарства) Довольно большая сумма, т.к. сейчас прохожу 2 длительных курса лечения. Надеюсь, что всё закончится благополучно, и хотя бы один из курсов завершится в этом году, но точные прогнозы никто делать не берётся.

Психотерапия – 8300 руб./мес. Это недёшево, но важно. На прогнозируемое будущее остаётся.

Разовые расходы – 8700 руб./мес. То, что происходит  не чаще 1-2 раз в год. Или 1 раз в несколько лет. Покупка монитора, поездка на отдых, подарки. Собраны в одну группу, т.к. мне сложно планировать их заранее. Думаю, здесь могут быть возможности для оптимизации…

Еда – 5000,00 руб./мес.

Обеды в офисе – 3300,00 руб./мес. (носить с собой во-первых, крайне неудобно, т.к. езжу в метро, а во-вторых, ещё время нужно приготовить что-то полноценное)

Одежда, обувь – 3000 руб./мес. Средняя цифра, т.к. делаю покупки в основном 2 раза в год во время распродаж. Хотя это не всегда возможно из-за нестандартных габаритов.

Бассейн – 2000,00 руб./мес. Сейчас не посещаю из-за лечения, но вообще это тоже важно, из-за спины. Хочу возобновить.

Транспорт – 900,00 руб./мес.

Развлечения – 900 руб./мес.

Сладкое – 750 руб./мес. Люблю сладкое…

Предметы туалета – 500 руб./мес.

Хозяйственные расходы – 300 руб./мес.

Коррекция – 650 руб./мес. Неучтённые расходы, которые забываю внести.

Итого: 43500 руб./мес.

Какой у Вас суммарный капитал?

Наличные – 200 000,00 руб.
Депозиты –  500 000,00 руб. (с учётом процентов на текущий день)

Обезличенный металлический счёт в золоте – сейчас около 100 000,00 руб. (зависит от курса металла на текущий день)

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?

Нет.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Нет.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

1. Создать источник пассивного дохода, до наступления пенсии, чтобы не зависеть от неё. Затрудняюсь посчитать сумму, хотелось бы исходить из того, чтобы в итоге пассивный доход был не менее моего ежемесячного дохода. Хотя с учётом макроэкономической ситуации сложно предположить, какая может быть инфляция и какая сумма будет адекватной в будущем…

2. Думаю о собственном маленьком бизнесе – парикмахерской, хочется большей самостоятельности и меньше работать. По-моему, это самый надёжный и простой вид малого бизнеса в Москве. Сумму тоже пока затрудняюсь просчитать. Общался с владельцем такого бизнеса. Понял, что один не решусь, оптимально было бы найти партнёра с опытом.

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

Беспокоит. Во-первых, есть сложности с планированием. По причине регулярно появляющихся трудно прогнозируемых расходов – например, медицинских, и меняющихся размеров дохода из-за частых смен работы за последнее время. Беспокоит и нестабильность в работе, т.к. объективно я не востребованный профессионал, а обычный офисный работник, и в дальнейшем, с возрастом, возможны сложности с трудоустройством.

В общем, учёт расходов благодаря автоматизации процесса наладил (пользуюсь FamilyPro), а вот планирование – не получается. Сложно соблюдать дисциплину. Т.е. кредиты не брал и не беру, но, когда нужны деньги, запускаю руку в накопления, которые трогать не хотелось бы. Кроме того, накопления были сделаны в основном раньше, когда разница между доходами и расходами была больше, сейчас их пополнение происходит в основном за счёт капитализации процентов.

Так же некоторое время понемногу инвестировал в ПИФы, не особо вникая в экономическую ситуацию, но с началом кризиса понял, что такие действия не приведут к хорошему результату. Я не стал панически изымать деньги на дне рынка, и дождался наиболее подходящего момента. Стал читать различных авторов по теме, анализировать происходящее в мировой и российской экономике, и пришел к выводу, что в прогнозируемом будущем это для меня плохой вариант.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Александр, Ваше финансовое состояние удовлетворительное. Сказать,  что оно хорошее, я не могу из-за нестабильности доходов в последнее время. Вы находитесь на 3 уровне финансового благополучия – Вы крепко стоите на ногах. У Вас нет долгов, неплохой доход, хорошая финансовая подушка безопасности. Но проблемы со здоровьем могут убрать у Вас почву под ногами. Поэтому Вам необходимо сосредоточиться на максимизации Ваших накоплений. Мало ли что может случиться?

Ваши ежемесячные доходы (без учета процентов) – 46 850 рублей, расходы – 43 500 рублей. Сейчас у Вас остаются непотраченными 3 350 рублей, но этого недостаточно для решения Ваших долгосрочных целей. В первую очередь Вам надо срочно сократить расходы, чтобы ежемесячно пополнять накопления.

Попробуйте сделать медицинскую страховку, которая будет покрывать расходы на прием врача и на анализы. Если в Вашей ситуации возможно сделать страховку, обязательно сделайте ее. Кроме этого, найдите действительно самую дешевую аптеку в городе и старайтесь всегда покупать лекарства только в ней.  

Начните более подробно планировать крупные и редкие покупки. Сейчас Вы указываете 104 400 рублей в год на покупку монитора, отдых и подарки. Но, наверное, Вы не каждый год покупаете монитор? Наведите порядок в этой статье расходов, сократите ее хотя бы на 20%.

Сложно спрогнозировать, сколько у Вас получится откладывать ежемесячно из-за расходов на врача и лекарства, но хотя бы 7 000 рублей, а лучше 10 000 рублей Вы просто обязаны откладывать. Особых резервов для сокращения расходов у Вас нет (только если Вы не откажетесь от психотерапии), поэтому, несмотря на все жизненные обстоятельства, занимайтесь увеличением дохода в том числе. 

Для увеличения дохода я вижу два пути: первый позволит спокойно жить и заниматься здоровьем, второй позволит жить интереснее, активнее, но с бОльшими рисками. Какой из двух вариантов Вы предпочтете – решать Вам.

1 . Развивайтесь в направлении Вашей специальности. Инженер-проектировщик – хорошая востребованная профессия. Пусть Вас не смущает то, что 10 лет Вы занимались другой работой – постепенно наберете опыт. Вы сами указываете, что являетесь средним сотрудником, поэтому лучше быть средним сотрудником с образованием, чем средним без образования. Свои 46 000 рублей Вы начнете получать очень быстро. Инженеры, к тому же, в целом востребованы на рынке, и их зарплата относительно высока. Средняя зарплата инженера-проектировщика по имеющимся предложениям в Москве равна 54 000 рублей.  

2. Открывайте парикмахерскую формата супер-эконом на небольшое число рабочих мест с минимальной арендной платой. Так Вы сократите размер необходимых инвестиций, и риск будет оправдан. В итоге Вы либо научитесь и откроете сеть маленьких салонов, либо не справитесь с этой задачей и оставите идею о собственном бизнесе. Но не попробуете – не узнаете. При грамотной организации Вы тоже очень быстро сможете выйти на текущий уровень дохода. При организации сети парикмахерских Вы будете зарабатывать много больше, чем при работе по найму.

Для создания источника пассивного дохода в Вашем случае лучше ориентироваться на покупку недвижимости для сдачи в аренду. Это не самая доходная инвестиция, но одна из самых надежных. В Вашем случае надежность является более весомым аргументом. Копите деньги на квартиру, a квартиру оценивайте не с точки зрения нравится  / не нравится, а с точки зрения доходности. Максимальный доход приносят 1-комнатные квартиры эконом класса недалеко от метро. Покупайте квартиру не на вторичном рынке, а у надежного застройщика на этапе строительства, не пользуйтесь ипотечным кредитом. Обязательно используйте все возможные рассрочки платежей, так как во время беспроцентной рассрочки Ваши деньги в банке продолжают работать на Вас. Доход от сдачи квартиры в аренду позволит Вам не потерять почву под ногами в случае увеличения расходов на медицину.

Удачи Вам!

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»

• < Назад
• Вперёд >