Консультация 19 – Большие шансы стать богатым

Категория: Ваши истории

Опубликовано 20 Январь 2014

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 3869

 Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?
Алексей, 26 лет, Смоленск.

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?
Высшее педагогическое, учитель.

Кем вы работаете?
Специалист технической поддержки в IT компании.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?
Зарплата 21000 рублей.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?
Ежемесячные расходы:
Квартира – 2000-3500 рублей
Продукты – 2000-3000 рублей
Спорт (абонемент в спортзал + спортивное питание) – 2000-2300 рублей
Связь, интернет – 550 рублей
Прочие (кафе, транспорт, мелкие товары) – 2000 рублей
Другие расходы:
Контактные линзы ~1000 р. каждые три месяца
Одежда, обувь – 6000-10000 в год
Медицина – 4000 в год
Подарки –  15000 в год

За последний год структура расходов такая:
Спорт и питание 20%
Продукты 19%
Квартира 14%
Товары для дома, техника 10%
Подарки 9%
Мелкие товары 7%
Связь 7%
Ну совсем мелкие доли указывать не буду.

Какой у Вас суммарный капитал?
Немногим больше 400 000 рублей
В депозитах хранится 58% (232 000)
В пифах облигаций 12% (48 000)
В акциях 20% (80 000)
В ОМС золото 10% (40 000)
Крупного имущества, недвижимости нет.

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?
Долгов нет.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?
Краткосрочных целей нет.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?
Собственное жилье. Сейчас новая однокомнатная квартира стоит в районе 1 700 000 рублей + ремонт и мебель = 2 000 000 рублей.
Пассивный ежемесячный доход в размере 20000-30000 рублей к 50 годам в сегодняшних деньгах.

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?
Резервный фонд на случай болезни, потери работы в виде депозитов есть, но потерять работу боюсь, так как найти новую сложно.
Зарплата серая, белая часть маленькая, на пенсию идут копейки, но все равно в этом году переведу пенсию в частную УК, выбрал УК Регион. Беспокоюсь о жизни в старости, поэтому хочу иметь пассивный доход с инвестиций.
Беспокоюсь о способности достижения своих целей. Не уверен, что получится достигнуть обе. Сейчас активно наращиваю долю в акциях, все оставшиеся деньги после расходов идут туда.
Подумываю о страховке жизни на случай травм или инвалидности, но не знаю, сколько она будет стоить, если будет дорого, откажусь.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Алексей, вашему умению сохранять деньги даже при маленьких доходах можно только позавидовать. Вы прекрасно сохраняете, диверсифицируете (на мой взгляд не очень удачно, но об этом ниже) свой капитал, ведете учет и имеете приземленные долгосрочные цели. Вы не только на правильном пути, но и имеете очень большие шансы стать богатым человеком.

Вы, несмотря на Ваш сравнительно небольшой доход, находитесь на 3-й ступени финансового благополучия – «уверенность в завтрашнем дне». У Вас нет долгов, и у Вас уже есть довольно большая финансовая подушка безопасности на депозитном счету (в 11 раз больше дохода и в 18 раз больше среднемесячного расхода). 

Предпринимать дополнительные действия для сокращения расходов нет необходимости, вы сохраняете до 40-50 % вашего заработка – это великолепный результат! Ваш среднемесячный расход составляет 12500 рублей (довольно экономно), а доход составляет 21000 рублей. Разница 8500 рублей.

Единственное, на чем вам нужно сосредоточиться – это на увеличении вашего дохода. Вашу энергию нужно направлять не на диверсификацию капитала, которая в вашем случае пока не особо актуальна, а именно на заработок.

Вам необходимо предпринимать активные действия по увеличению вашего дохода: переход на более высокооплачиваемую работу, переезд в Москву, открытие собственного бизнеса, подработка в свободное от основной работы время. Ознакомиться с конкретными шагами, которые помогут вам увеличить свой заработок вы можете в разделе «работа по найму» и «свой бизнес».

Ваши цели реализуемы и сейчас, при текущем уровне доходов и расходов. Однако без увеличения дохода вам потребуется 10-15 лет на покупку квартиры и создания капитала, который будет приносить пассивный доход.

Предположим, что вы отслеживаете доходность каждой из вашей инвестиции, избавляетесь от неприносящих доход и увеличиваете долю прибыльных инвестиций. Найти баланс между приемлемыми рисками и подходящей доходностью – задача нелегкая, но вы все равно должны ее решить. Ниже приведен план достижения Ваших целей при следующей среднегодовой доходности Ваших инвестиций (прогноз оптимистический, поэтому Вам придется постараться):

• Акции – доходность 15 % в год,
• Депозиты – доходность 8 % в год,
• Золото, облигации, прочие инвестиции – доходность 12 % в год.

Вам необходимо купить квартиру и создать капитал, который будет приносить через 25 лет 20 000 – 30 000 рублей в месяц. Для того чтобы будущие суммы привести к сегодняшней цене денег, примем процент инфляции 5% в год.

Рассмотрим сначала инвестиции а акции. На день написания письма там было 80 000 рублей и Вы собирались все свободные деньги (8500 рублей по расчету)  вкладывать каждый месяц в акции.  При ежемесячном инвестировании 8500 рублей через 11 лет, при доходности в акциях 15% в год, у Вас будет сумма 3 217 000 рублей (1 860 000 рублей по сегодняшним деньгам). Вы сможете потратить всю эту сумму на покупку квартиры.

Продолжая инвестировать дальше, через 25 лет, когда Вам будет 51 год, у Вас скопится в акциях 8 455 400 (2 428 800) рублей. Эта сумма позволит иметь 92 000 (26 400) рублей в месяц.

Рынок акций может и не давать среднюю доходность 15 % в год. Например, американский рынок акций дает в среднем 8 % в год, это с учетом всех кризисов. В благополучные годы доходность существенно превышает 15 %, в 2013 году доходность составила 32 %. Для того чтобы стабильно получать доходность в среднем 15 % в год, Вам нужно инвестировать и в весь рынок сразу, и в акции отдельных компаний.

Кроме этого, в расчетах принята инфляция в течение всех 25 лет по 5% в год. Если инфляция будет уменьшаться со временем, то будущие суммы по сегодняшней их стоимости будут ещё больше приведенных. Чем меньше инфляция, тем меньше разница между деньгами в будущем и сейчас. Также, при одной и той же годовой инфляции, чем дальше мы планируем будущее, тем большая разница в стоимости денег по отношению к сегодняшней их стоимости.

Теперь рассмотрим вклад в облигации и в котировку золота. Мы приняли доходность там в 12%. Сейчас там 88 000 рублей и пополнений не будет. Через 11 лет там скопится сумма в 306 000 (176 800 на сегодняшний день) рублей. Этой суммы вполне может хватить и на ремонт, и на мебель. 

Теперь рассмотрим банковский депозит. Там сегодня 232 000 рублей. При 8% в год, с капитализацией процентов каждый месяц, у Вас через 11 лет на этом депозите скопится 557 700 (322 130 на сегодняшний день) рублей.  

Ваш пример отлично показывает, как при грамотном управлении деньгами при небольшом доходе (что уж там, скажем откровенно – при маленьком доходе), можно достигнуть всех своих финансовых целей, в том числе и такие, которые многим жителям страны, даже с существенно бОльшими доходами, кажутся недостижимыми.

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»,

Иосиф Брухис, независимый кредитный консультант.

• < Назад
• Вперёд >