Консультация 21 - Работа на образование детям

Категория: Ваши истории

Опубликовано 16 Апрель 2014

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 1550

Профессия читателя сайта Александра – одна из самых высокооплачиваемых в мире. Он работает пилотом и зарабатывает 11 000 долларов США в месяц. Александр живет на 50% своего дохода, но при этом переживает, что все равно не сможет обеспечить хорошее образование своим детям. И действительно, дать каждому из троих детей прекрасное образование – задача нелегкая, даже с большой зарплатой.

Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Время ожидания бесплатной консультации – более трех месяцев.

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?

Александр, 39 лет, Вьетнам.

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?

Высшее образование, инженер-пилот.

Кем вы работаете?

Инструктор на А320 в авиакомпании.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Зарплата 11000$.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?

1000$ пенсионный план в компании Friend Providence на 18 лет.
1000$ накопительное страхование в Generali на 12 лет.
400$ рисковое страхование на 300000$.
700$ оплата съемной квартиры (собственное жилье не резидентам не продают, увы), скоро квартира подорожает и будет стоить 800$.
2700$ откладываю на будущее образование детям. У меня их трое. Эти деньги были не распределены должным образом и хранились на депозитах, совсем недавно я часть денег вложил в золото и ПИФы. Возможно, стоит их вложить более грамотно.
1600$ оплата школы для старшего сына. Тут такой момент, мы очень ограничены в выборе школ. Нас интересуют международные школы, которые полностью на английском языке, но их всего три, и все они стоят очень дорого. С сентября 2014 года мы будем платить 1200$, потому что откроется новая школа.
750$ оплата детского сада для среднего сына. Можно и не ходить в детский сад, но тогда шансы попасть в школу минимальны. Требования на вход очень высоки, в том числе требования к уровню английского для ребенка.
100$ оплата приходящей уборщицы 3 раза в неделю.
300$ оплата няни для дочки (9месяцев).
300$ расходы на такси ежемесячно (движение в городе более хаотичное, чем в России, все на мопедах, так что такси это просто безопасно).
600-700$ питание и ужины не дома. Надо сказать, что собственно рестораны стоят лишь немного дороже собственными силами приготовленной еды. Средний счет на всю семью около 30$, особенно если это время ланча, когда приличные скидки.
Все, что остается, копим на ежегодные билеты домой. Иногда приходится ужиматься немного для этого. Помогает то, что мои билеты домой бесплатны, семья летит с 70-90% скидкой.

Какой у Вас суммарный капитал?

Есть депозиты в российских банках 100 000$, они распределены с учетом страховки по гарантийным выплатам по 5 банкам. Доход по ним снимается редко, не каждый год. Стараемся не трогать эти деньги, они могут понадобиться, если я потеряю работу на период поиска новой.

Недавно я распределил деньги следующим образом: 10000$ в золотом ОМС, 20000$ в облигационном ПИФе Сбербанка, в ПИФ вошел, полагаю, в совсем неудачный момент, точнее неделю назад, когда весь рынок начал падать. Остальное так и лежит в депозитах. 

Есть однокомнатная квартира в Москве, аренда с нее делится на две части в равных долях. Пополнение депозитов и накопление небольшой суммы в рублях на лето, когда вся семья в России во время школьных каникул.

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?

Долгов, кредитов нет.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Краткосрочных финансовых целей нет.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Долгосрочные – это собственное пенсионное обеспечение и оплата образования троим детям.

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

Конечно, беспокоит.
Сумма, которую я откладываю на детей, не размещена правильным образом, более того, в моих расчетах заложена стоимость обучения не превышающая 50000$ в год, однако, стоимость сама по себе растет год от года, плюс инфляция. Так что пока вижу, что, может быть, двое детей будут обеспечены хорошим образованием, а вот с дочкой придется попотеть в будущем. Моя зарплата имеет тенденции к повышению на отрезке в 5-7-10 лет, но пока этого не случилось, я исхожу из пессимистических расчетов.
Пенсионные накопления волнуют только в том смысле, что в двух программах выбраны не совсем правимые стратегии. Одна умеренно-агрессивная, вторая умеренная, а нужно бы иметь консервативную часть. Немного уповаю на распространенное мнение, что на длительных отрезах времени умеренные и агрессивные стратегии приносят все же больший результат.
В целом есть устойчивое непривычное и малоприятное ощущение, что я не вижу своих денег, кроме как месячных расходов. То есть, конечно, я вижу их в личных кабинетах на сайтах банков и пенсионных программ, но ликвидность пенсионных программ минимальная, конечно. Первые деньги оттуда я увижу и смогу взять в руки через 12 лет. Это создает определенный дискомфорт.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Александр, Ваше финансовое состояние, несмотря на некоторые факты, отличное – Вы находитесь на 4 уровне финансового благополучия «Богат, но все относительно» .

Вы указали неполные данные, например, Вы не считаете деньги от сдачи квартиры как доход. Допустим, что от квартиры Вы получаете 30 000 рублей, это примерно 800$. Если это не так, то Вы кому-то просто дарите свои деньги. Из них я считаю 400$на депозит и 400$ в копилку на каникулы. 

Кроме этого, перечисляя свой капитал, Вы не указали общую сумму накоплений по пенсионному и страховому продуктам. Как Вы указали, у Вас есть ощущение, что этих денег у Вас нет. Но они у Вас есть, не забывайте об этом, тем более перечисляя самому себе весь Ваш капитал.

То, что Вы уходите в ноль в конце месяца, не должно Вас смущать. Главный принцип «заплати сначала себе» Вы полностью и отлично соблюдаете. Вы сначала перечислили Ваши обязательные накопительные платежи, и только потом все остальное. Если бы Вы начали с кафе и расходов на такси, а потом бы написали, что «все, что остается, откладываем на будущее», то это было бы неверным. А так Вы все правильно делаете.

Вы зарабатываете 11800$ (я прибавила квартиру). Ваши расходы составляют в месяц 5200$, скоро будут составлять 4900$ (я прибавила деньги на школьные каникулы).  В месяц Вы тратите только 44% от всего Вашего дохода. Это очень хороший результат! Оставшиеся 56% Вы откладываете на будущее, в том числе на Вашу пенсию и на образование детям.

Сейчас у Вас уже есть капитал 100 000 $ и какая-то сумма на пенсию. До пенсии Вам еще 25 лет. За это время Вы и заработаете детям на образование, и обеспечите свою жизнь на пенсии.

Ваш высокий доход и умение жить на 44 % от ежемесячного дохода – лучшая гарантия для обеспеченной пенсии. При сохранении таких же темпов накоплений суммарный капитал за 7 лет до пенсии у Вас будет не менее 1,5 млн. долларов:

Хороший университет с мировым именем – 50 000 долларов в год на каждого на 6 лет. Итого 900 000 $ в течение 10 лет (смотря сколько лет Вашему старшему сыну). Одновременно в год Вы будете платить от 50 000 до 100 000 $, на первые платежи Вы уже откладываете, последние платежи Вы будете делать только через 20 лет. Конечно, стоимость образования будет постепенно расти. Однако в эту стоимость входит не только обучение, но и проживание, питание. Возможно, Вам придется пойти на какие-то компромиссы или Ваши дети вынуждены будут подрабатывать. В этом ничего плохого нет.

Не забывайте, что до пенсии Вам еще 25 лет. Но и после выхода на пенсию многие продолжают работать как консультанты. У Вас востребованная профессия и международный опыт. Ваша профессия – одна из самых высокооплачиваемых в мире. Если Вы не заходите возвращаться в Россию (где Вам всегда найдется работа), то и в других странах Вам тоже будут рады. Скорее всего, не каждое предложение Вам подойдет, но без предложений Вы точно не останетесь. Так что особых причин для переживаний у Вас нет.

Вы пользуетесь всеми финансовыми продуктами: и пенсионный план, и накопительное страхование, и ПИФы, и золото, и депозиты. Также страхуете свою жизнь. Вы максимально разносторонне защищаете свой капитал. Высокая доходность и риск в одном месте компенсируют низкую доходность и стабильность в другом. Консервативная часть у Вас тоже есть в виде российских депозитов, для этого необязательно открывать еще один страховой продукт.

Чтобы избавиться от дискомфорта, что значительная часть денег заморожена на ближайшие 12 лет, Вы можете пользоваться российскими банками, пока это возможно. Ликвидность и высокий доход Вы точно получите, избавитесь ли Вы от дискомфорта – спорный вопрос. Выберите уровень риска, приемлемый лично для вас. Чтобы немного увеличить вклады по депозитам, откажитесь от денег, которые Вы копите в России на школьные каникулы.

Ваше беспокойство можно понять, все-таки Вы несете большую ответственность за 4 людей. Однако у Вас действительно все хорошо, Вы все делаете правильно.

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру».

• < Назад
• Вперёд >