Консультация 20 - Абсолютно не умею планировать

Категория: Ваши истории

Опубликовано 28 Февраль 2014

Автор: Анастасия Милькова

Просмотров: 2655

Читатель сайта Александр работает на хорошей должности и получает зарплату, более чем в два раза превышающую среднюю. Однако у него нет никакого капитала, нет подушки безопасности, есть только автомобиль и ипотечная квартира. Александр также выплачивает потребительский кредит, но мечтает о покупке второго автомобиля для супруги. Как расплатиться с долгами и достигнуть желаемого, если зарплата позволяет, но деньги в руках не задерживаются?

Если вы хотите, чтобы я проанализировала вашу финансовую ситуацию, то присылайте мне на почту ваши ответы на вопросы, которые я задаю в статье. Вы можете изменить свое имя. Время ожидания бесплатной консультации – около трех месяцев.

Представьтесь, пожалуйста. Как Вас зовут, сколько Вам лет, и в каком городе Вы живете?

Александр, 32 года, Алма-Ата

Какое у Вас образование, какая у Вас специальность?

Высшее, специальность - менеджмент в экономике.

Кем вы работаете?

На данный момент Управляющий бизнес-центром.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Среднемесячный доход за последние 12 месяцев - 88000 руб./мес. Источник – зарплата. Других доходов нет.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?

Детский сад для ребенка: 18 000 руб./мес.

Питание: обеды 8 000 руб./мес. Дешевле не получается, минимальная цена ланча 300 руб.

Бензин: живу от работы далековато, расходы составляют около 6000 руб./мес.

Одежда: в среднем в месяц около 3500 руб.

Коммунальные платежи: 3500 руб/мес.

Питание: тратим наполовину с женой, в среднем уходит с моей стороны около 6000 руб.

Мелкие расходы (сигареты, кофе и т.д.): 2000 руб/мес.

Отдых: раз в год поездка на море, в среднем 120 000 руб.

Итого: 57 000 руб.

Какой у Вас суммарный капитал?

Капитала нет. Имеется машина, примерная стоимость 540 000 руб.

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?

Кредиты: Ипотека - 13 500 руб./мес. Срок кредита заканчивается в 2022 году. Брал кредит на приобретение двухкомнатной квартиры, 45 кв.м. стоимость квартиры на данный момент порядка 2 300 тыс. руб. Потребительский кредит - 13 500 руб/мес. Срок кредита заканчивается в сентябре 2015 г. Были долги, пришлось брать кредит и погашать их.

Итого: 27 000 руб.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Из краткосрочных целей - купить машину жене в пределах 350 000 руб.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Поменять квартиру на трехкомнатную, имеющаяся очень маленькая. Необходимая сумма для этого - минимально 1 700 000 руб..

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

Беспокоит. Абсолютно не умею планировать, деньги не держатся, постоянно возникают какие-то срочные траты - ремонт автомобиля, медицинские затраты. Кроме того, на данный момент ситуация в компании не очень стабильная, возможно снижение заработной платы.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Александр, Ваше финансовое состояние весьма неустойчивое. Вы находитесь, несмотря на Вашу относительно большую зарплату (88 000 рублей в месяц), на самом нижнем уровне финансового благополучия – Вы живете в долг (сумма Ваших долгов превышает Ваши доходы). У вашей семьи один источник дохода – Ваша зарплата. Хотя, возможно, что имеется зарплата жены или другой источник финансирования (например, пособие на ребёнка), но у вас это не указано. При этом у вас нет финансовой подушки безопасности и нет также депозита в банке.

В качестве ценного имущества у вас есть машина стоимостью 540 000 рублей, которая постепенно дешевеет, и квартира, стоимостью в  2 300 000 рублей, за которую ещё не выплачен кредит. Предположительно остаток по ипотечному кредиту 1 300 000 рублей.

Ваш семейный расход составляет 57 000 рублей в месяц, что соответствует приведенному Вами перечню расходов.  При этом Вы написали, что расход на питание дома наполовину с женой, а с Вашей стороны это 6000 рублей  (значит и со стороны жены тоже должна быть сумма 6000 рублей, из чего и сделан вывод, что она имеет какой-то доход ).  Расход на детский сад у Вас 18 000 рублей.  Это очень большая сумма!  Вы отдаете за детский сад 20 % Вашего дохода, и еще 30 % отдаете за кредиты! Возможно, вы просто выбрали для ребенка хороший сад, и такая цена обусловлена качеством, а не дефицитом садиков в Алма-Ате. Но пока что вы не зарабатываете на такой сад. С таким нарушением пропорций вполне закономерно, что Вы оказываетесь в ситуации, когда вынуждены брать очередной потребительский кредит. Пересмотрите свои расходы на детский сад и сократите их как минимум в 2-3 раза. Лучшее, что вы можете сделать для ребенка – это просто откладывать эти деньги на новую квартиру и второй автомобиль в семью.

Вы перечислили расходы вместе с выплатами по кредиту на 84 000 рублей, однако, Ваш доход составляет 88 000 рублей. Разница составляет 4 000 рублей. Вероятно, что вы тратите и эти деньги, а не откладываете их, так как никаких накоплений у Вас нет. В первую очередь в максимально короткие сроки Вам надо открыть счет в банке с наилучшим предложением с возможностью пополнения счета и с возможностью снятия счета (Ориентируйтесь на 7-8% в год). Сразу же, как только Вы получили зарплату, вы должны положить на этот счет 15% (всем 10 %, а Вам 15 %, так как Ваш доход вдвое выше среднего). Допустим, Вы будете откладывать 13 200 рублей в месяц. Не можете откладывать – сделайте автоматическое перечисление с Вашей зарплатной карточки на депозит в момент поступления денег.

Как Вы будете выкручиваться – решайте сами, но делать Вы это просто обязаны. Вы можете сократить все статьи по чуть-чуть (бензин, продукты, обеды), так Вы найдете 3-5 тысяч рублей. Вы можете отказаться от дорого детского садика, освободив большую сумму. Если Ваш автомобиль Вас подводит (частыми ремонтами), возможно, что надо поменять автомобиль на поновее/понадежнее/покачественнее. Если Вы ездите на дорогом в обслуживании старом вольво, то, например, 2-3 летний фольксваген был бы хорошей альтернативой.

Попробуйте пересмотреть расходы на обед. Если вы вынуждены обедать с коллегами на Вашем месте работы, то никуда от этого не деться. Но если вдруг у Вас поездка по городу и / или вы можете отлучиться с работы на 15-20 минут дольше, не ленитесь сходить туда, где бизнес-ланч стоит не 300 рублей, а 200 рублей.

На отпуск в течение двух лет Вы тратите 240 000 рублей. За три года – 360 000 рублей. Это как раз автомобиль для жены. Отказавшись от дорогого отпуска (а это действительно дорогой отпуск) и заменив его на более скромный, хотя бы становится понятно, откуда возьмутся деньги на второй автомобиль. Но покупку автомобиля до выплаты кредита и создания финансовой подушки безопасности Вы не можете рассматривать.

Начинайте откладывать ежемесячно 13 200 (как мы выше уже обсудили) и 10 000 (отпускные), то есть 23 000 рублей. Обойдитесь в этом году без моря – отдохните на даче у родителей или друзей. К концу 2014 года у Вас будет 230 000 рублей. Это будет Ваша финансовая подушка безопасности. Вы ее не трогаете ни при каких обстоятельствах, если это только не вопрос жизни и смерти (и то подумайте 10 раз).

После Вы должны досрочно погасить потребительский кредит, по нему Вы платите 13 500 рублей. Плюс у Вас появятся 23 000 рублей (Вы к этому моменту уже перестанете создавать подушку). Ваш долг по кредиту составит 13 500 х 9 месяцев (до сентября), то есть 121 500 рублей. Отдавая по 25-30 тысяч рублей в месяц, Вы расплатитесь за 4-5 месяцев (плюс выиграете на процентах).

Какие-то деньги (6-11 тысяч) у Вас уже будут оставаться. Вот их-то Вы и сможете начать откладывать на отпуск (более скромный, чем 120 000 рублей) и автомобиль для супруги. Допустим, что в 2015 году Вы погасите потребительский кредит и съездите в отпуск (вроде бы как и должно было бы быть, но уже на Вашем счете будет не ноль, а 230 000 рублей).

Закончив выплачивать потребительский кредит (лето 2015), у Вас появятся свободные минимум 30 000 рублей (10 000 с отпуска + 13 200 с экономии + 13 500 от кредита). И вот только теперь Вы начнете копить на автомобиль супруге. Весной 2016 года Вы купите ей автомобиль. Это всего чуть больше 2 лет от сегодняшнего дня.

После начинайте погашать досрочно ипотеку, отправляя все деньги (кроме отпускных и финансовой подушки безопасности) на то, чтобы расплатиться как можно быстрее. Ощутимого капитала у Вас еще не будет, но уже будет 2 автомобиля, отсутствие долгов и квартира в собственности без обременения. В идеальной ситуации Вы сможете погашать до 40 000 рублей ежемесячно, такими темпами Вы станете полностью свободным от долгов к лету 2018 года, то есть уже через 4 года! Если Вы будете отдыхать на те же 120 000 рублей, но не каждый год, а через год, то к концу 2018 года у Вас будет накоплено на новую квартиру уже больше 500 000 рублей. Ну а дальше накопить на недостающие метры для переезда Вы легко сможете, за 4 года ежемесячное накопление станет для Вас хорошей привычкой.

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»,

Иосиф Брухис, независимый кредитный консультант.

• < Назад
• Вперёд >