Консультация 5 - Денег нет, одни кредиты

Категория: Ваши истории

Просмотров: 4730

Кем вы работаете? 

Поваром так и работаю.

Какой у Вас ежемесячный доход, из чего он складывается, какие суммы от каждого источника дохода?

Лично у меня аванс 8 000 рублей и зарплата, которая зависит от количества дней в месяце. За 1 час мне платят 130 рублей, за день 1040 рублей. Если в месяце 20 рабочих дней, то зарплата будет 12 800 рублей.

У мужа беда с зарплатой, то дают, то не дают. Часто дают частями. Поэтому заранее знать, сколько дадут и когда практически невозможно. Работает он на сдельщине, то есть, сколько сделает, столько и получит. Были месяца, когда и по 40 000 рублей получал, в этом месяце зарплата 20 000 рублей.

Еще мы сдаем квартиру мужа в другом городе, получаем 10 000 рублей в месяц.

Какие у Вас основные статьи расхода, какие суммы уходят на каждую статью расхода?

Основные расходы – я их называю «обязательные платежи»:

– коммунальные услуги – 6 000 – 7 000 ежемесячно,

– и, конечно, кредиты.

Какой у Вас суммарный капитал?

К сожалению, на данный момент его нет. Живу в своей квартире, это единственное, что у меня есть.

Есть ли у Вас долги? Если есть, какая сумма и на что брали в долг?

Потребительский кредит – отдаю 4 000 в месяц под 24% в год. Можно сказать, что это «нормальный» кредит, то есть просто оплачиваешь ежемесячный платеж и потихоньку расплачиваешься с банком.

Есть две кредитные карты. С ними разобраться очень сложно))

Сумма кредита75 000 рублей, истрачено примерно 15 000 рублей.

По процентам – если я получаю деньги в банкомате, то 36,9%. Если расплачиваюсь в магазине, то 28,9%. Если снимаю деньги в банкомате, то плачу 2,9% + 290 рублей за каждую операцию. Плюс плачу 59 рублей за смс-оповещения. Беспроцентный период с 0 % – 55 дней.

В месяц я должна платить минимум 600 рублей или 6% от суммы задолженности. Плата за включение в Программу страхования – 0,89% от задолженности. Комиссия за совершение операции с картой в других кредитных организациях – 2,9% + 290 рублей.

Банк дал 30 000 под 36% годовых, в итоге оплачиваешь 1 500 ежемесячно, а долг не двигается с места. То есть погашаешь одни %, чтобы выйти из этого кредита, нужно отдать сразу же за один-два раза всю сумму. Ладно, если это 30 000 руб. А вот по второй карте 70 000 и такая же история. Так же 36 % в год, платеж – 4 000 рублей в месяц, и это только %. Сам долг стоит на месте.

Я для себя решила – выплачу ту сумму, что брала у банка + % и официально откажусь платить (напишу заявление в банк). Если будут считать, что я им еще должна, пожалуйста,  пусть они обращаются в суд.

Какие у Вас краткосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

В первую очередь избавиться от кредитов.

Какие у Вас долгосрочные финансовые цели, какая сумма Вам нужна?

Затем начинать решать покупку автомобиля и дачи. Но это пока мечты.

Беспокоит ли Вас Ваше финансовое состояние, или Вы полностью им удовлетворены?

Конечно. Еще как. Я пробовала вести домашнюю бухгалтерию, но мне становилось плохо из-за того, сколько денег уходит в пустоту. Я имею в виду кредиты. А плохо на физическом уровне – как это я могла допустить, что теперь годами не вылезти.

РЕКОМЕНДАЦИЯ

Ваше финансовое состояние абсолютно неудовлетворительное. К сожалению, больше двойки Вам никак нельзя поставить. Ваш доход на семью минимум 50 000 рублей, а это больше, чем у половины жителей страны. Иногда Ваш доход доходит до 70 000 рублей, и это больше, чем в средней семье в самом дорогом городе России – в Москве. Но Вы не имеете ничего, кроме долгов. Вы находитесь на самом низком финансовом уровне: Ваша финансовая жизнь Вам не принадлежит, Вы живете в долг.

Если Вы срочно не предпримете меры, то Вы окажетесь в такой долговой яме, что просто будете не в состоянии из нее выбраться. Точнее, Вы уже находитесь в этой яме одной ногой. Вас спасет только жесточайшая экономия или резкое (пусть и краткосрочное) повышение дохода. Ваше безответственное отношение к кредитам и своим обязательствам даже не удивляет меня: именно из-за этого Вы оказались в таком финансовом положении. Вы избегаете вести домашнюю бухгалтерию, лишь бы не видеть тех расходов, которые уходят в пустоту. Это говорит о том, что Вы сознательно не хотите признавать проблему, а потому повторяете ее снова и снова. 

В первую очередь Вам надо избавиться от всех кредитных карточек. Но просто разрезать их недостаточно. Вам нужно сходить в банки, где Вы брали кредиты, и сдать карточки в банк с получением на руки официального документа по сумме остатка по кредиту. Ваш долг будет продолжать расти (начисление процентов на Ваши предыдущие долги и покупки), но хотя бы Вы не будете совершать новых покупок в долг. И не нужно соглашаться ни на какие реструктуризации долга, так Вы станете должны банку еще большую сумму. Ваше решение должно быть окончательным и бесповоротным. Если Вы не готовы к этому шагу, дальше можете не читать. Все равно не поможет.

Если же Вы действительно решили изменить свою жизнь, то во вторую очередь Вам надо погасить все кредиты. Проще сказать, чем сделать, но, тем не менее, погасить Вам их надо быстро. Максимально быстро. Отдавайте не менее трех выплат в месяц. То есть если Вы раньше платили 8 000 рублей в месяц, то теперь будете платить 24 000 рублей. Ежемесячно получайте в банках выписку с суммой остатка по кредиту.

Как отдавать большую часть зарплаты? Представьте, что у Вас в автобусе украли кошелек со всеми деньгами, а в долг Вам взять не у кого. Вам просто надо физически дожить до следующей зарплаты. Вот такое «воровство» у Вас должно быть каждый месяц до тех пор, пока Вы не расплатитесь со всеми кредитами.

Получили зарплату – все отнесли в банк. Себе оставляете деньги даже не на продукты, а на еду – картошку и макароны. Плюс на коммунальные платежи. От всего остального Вам нужно отказаться. Если Вы спросите, а когда же жить, то я Вам отвечу – когда расплатитесь с кредитами. С общим семейным доходом Вам нужно перетерпеть всего несколько месяцев.

Когда расплатитесь с кредитами, откладывайте минимум 5 000 – 10 000 рублей ежемесячно на непредвиденные расходы и крупные покупки, чтобы Вам не пришлось опять брать кредит. Нужно что-то купить – идете не за кредитом, а в банк, где у Вас хранятся небольшие накопления. Не можете себя контролировать – храните все деньги в банке, и снимайте на жизнь ровно столько, сколько Вам необходимо. Вам нужно различать Ваши желания и Ваши потребности. Прежде чем совершить любую незапланированную покупку, выжидайте неделю.

Параллельно с выплатой кредита займитесь продажей всего хлама из дома на Авито.ру. На что-то же Вы тратите 50 000 рублей ежемесячно? Продавайте все ненужные вещи: старую одежду, посуду, бытовую технику. Так у Вас станет больше порядка и в доме, и на душе, и в финансах. Не думайте, что старые вещи никому не нужны, кто-нибудь их купит. Даже полученные 100-200-300 рублей откладывайте на погашение кредита.

Оба (и Вы, и муж) найдите подработку: займитесь чем-нибудь, что может принести Вам хотя бы несколько тысяч рублей в месяц. Возможно, так как Вы повар, Вы можете обслуживать какие-то частные мероприятия или делать хорошие торты. Может быть, Вы увлекаетесь шитьем. А может быть Вы готовы пойти к кому-то поработать домработницей или домашним поваром 1-2 раза в неделю. Поищите разные возможности.

Как только расплатитесь по всем кредитам и перестанете в буквальном смысле сидеть на картошке и макаронах, начните вести учет всех доходов и всех расходов. В кошелек положите листок бумаги и ручку. Прямо на кассе в магазине или в автобусе около кондуктора записывайте все свои расходы с точностью до рубля. Вам необходимо понять структуру Ваших расходов и научиться сокращать некоторые из них. У Вас точно есть для этого возможность. Напоминаю, что Ваши доходы на семью в масштабах страны немаленькие. Почитайте рекомендацию для Ивана,  его семейный доход всего 34 000 рублей в месяц, долгов он не имеет, а сумма накоплений равна 143 000 рублей. Таких примеров очень много, да и Вы, наверное, лично знаете таких людей.

Если Вы не начнете выполнять эти рекомендации, то мечты о машине и даче так и останутся мечтами. Светлана, Вам необходимо понять, что кроме Вас никто не сможет Вам помочь. Я могу показать лишь направления для выхода из Вашей тяжелой ситуации, но справляться с ней Вам надо самостоятельно. Только Вы сами можете помочь себе, никто другой это сделать не сможет.

Удачи Вам! Возьмете свою жизнь в свои руки! Напишите мне о Ваших достижениях!

Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»