О богатстве. ру

Секрет богатства прост: больше зарабатывать

Потребительское кредитование вошло в зону риска, предупредил Центробанк.  Люди не соизмерили свои доходы с долговой нагрузкой, что грозит им массовыми дефолтами.

В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало  исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных  бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).

«Это результат закредитованности — люди  не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали  потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного  риск-менеджмента«Связного  банка» Андрей  Козляр.

Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему  за кредитом (через  федеральную сеть ритейлера «Связной»  ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить  репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.

Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков,  обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%.  У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает  500 000 руб. на человека.

Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который,  по данным Росстата, составлял в 2012 г. около  245 000 руб.

Объем кредитов населения за последние два года практически  удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые  доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно  на 22%.

По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных  заемщиков оценивается в 34 млн человек — это  45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах  доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%,  показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская,  Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.

Сейчас в портфелях российских банков, по данным  ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи  по которым просрочены на 90 дней и больше).  За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против  50 млрд прироста за весь прошлый год.

Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию  платежеспособности.

В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов,  которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют  его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало  исследование«Связного  банка». «У такого  заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий  раз ему не удастся получить новый кредит, то посыпятся” все прежние  ссуды», — предупреждает Козляр.

Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит  в «Связном банке»,  клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более  чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает  Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки,  наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке,  ТКС, «Русском  стандарте», «ВТБ  24», перечисляет он.

 

Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас  банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют  ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит,  завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».

«Платежеспособность заемщиков резко упала —  это похоже на дефолт,  но причины не ясны — экономическая ситуация в стране  настолько не ухудшилась», — удивляется предправления банка  из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые  возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр  Викулин.

Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий  путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная  история. «В результате  получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют  долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого  три кредита», — отмечает Козляр.

При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением  эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам  удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца,  и 20% — просроченных свыше 2 месяцев(в начале 2011 г. возвращалось  60 и 40% соответственно).

Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже,  уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы  возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года  банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди  многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег  с задефолтившего заемщика».

«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало]  труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента  может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках,  и в такой ситуации мы стремимся оказаться первыми в очереди” на погашение его  просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей  Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка  в первом полугодии.

Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности  в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска  <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что  может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению  качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой  стабильности за I квартал.

ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских  кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет  на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор  департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир  Чистюхин.

ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга  к доходу (debt  to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам  выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий  вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI  повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска  и резервам по такому кредиту. Придется«решать вопрос» и с организацией  работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще  заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого  заемщика.

Источник: Ведомости, июль 2013

 Как расплатиться с кредитами и стать свободным 50 первых шагов к богатству

Хотите узнать больше? Покупайте книги!

АКЦИЯ

200 + 300 = 400

400 рублей ЗА ОБЕ КНИГИ

 

 

 

Комментарии  

 
#1 Sharlotta 22.10.2013 01:51
На мой взгляд корень всех этих кредитных проблем в банальной показухе. Когда надо всем вокруг доказать, что "мы не хуже других" и тоже можем позволить себе плазму, айфон и новую машину, не смотря на то, что доход в месяц на семью тысяч 40. И хорошо, если еще 40!
Года два назад в одном учреждении услышала, как гардеробщица рассказывала по телефону, что она взяла сыну айфон в кредит. Мол, а че, мой сын хуже других что ли? У него у всех в классе есть уже.
Пока большинство будет продолжать выдумывать, какой бы красивой вывеской прикрыть свою голую попу, чтобы все обзавидовались, проблема закредитованности никогда не исчезнет.
Цитировать
 

Добавить комментарий

Электронная почта указывается по желанию. Если адрес указан, с Вами смогут связаться другие пользователи.


Вы здесь: Главная СМИ о богатстве россиян Россияне набрали кредитов не по силам
Количество просмотров материалов
1664859

Яндекс цитирования

Яндекс.Метрика